Labāka kredītreitinga veidošana: metodes globālai auditorijai

Jūsu kredītreitings ir būtiska jūsu finansiālās veselības sastāvdaļa. Tas ietekmē jūsu spēju saņemt aizdevumus, īrēt mājokli un pat tikt apstiprinātam noteiktos amatos. Lai gan konkrētie vērtēšanas modeļi un kredītbiroji dažādās valstīs atšķiras, laba kredītreitinga veidošanas un uzturēšanas pamatprincipi lielākoties ir vienādi. Šī rokasgrāmata sniedz praktiskas metodes, ko varat ieviest, lai uzlabotu savu kredītreitingu neatkarīgi no jūsu atrašanās vietas.

Izpratne par kredītreitingiem

Pirms iedziļināties uzlabošanas metodēs, ir svarīgi saprast, ko kredītreitings nozīmē. Kredītreitings ir jūsu kredītspējas skaitlisks atspoguļojums, kas balstīts uz jūsu kredītvēsturi. To izmanto aizdevēji, lai novērtētu risku, aizdodot jums naudu. Augstāks rādītājs parasti norāda uz zemāku risku, kas var nozīmēt labākus aizdevuma nosacījumus un procentu likmes.

Kredītreitingi nav universāli. Katrai valstij ir savas kredītreitinga sistēmas un kredītbiroji. Piemēram:

• Amerikas Savienotajās Valstīs visbiežāk sastopamie vērtēšanas modeļi ir FICO un VantageScore, un galvenie kredītbiroji ir Experian, Equifax un TransUnion.
• Apvienotajā Karalistē darbojas arī Experian, Equifax un TransUnion, un aizdevēji bieži izmanto savus patentētos vērtēšanas modeļus.
• Kanādā galvenie kredītbiroji ir Equifax un TransUnion.
• Austrālijā kredītziņojumu pakalpojumus sniedz Equifax, Experian un Illion.
• Vācijā galvenais kredītbirojs ir SCHUFA.
• Japānā galvenās kredītinformācijas aģentūras ir CIC un JICC.

Neskatoties uz šīm atšķirībām, faktori, kas ietekmē kredītreitingus, visā pasaulē mēdz būt līdzīgi. Šie faktori parasti ietver:

• Maksājumu vēsture: Vai jūs laicīgi apmaksājat rēķinus.
• Parādsaistību apjoms: Jūsu parāda summa attiecībā pret jūsu kredītlimitiem.
• Kredītvēstures ilgums: Cik ilgi jums ir bijuši kredītkonti.
• Kredītu veidi: Jums esošo kredītkontu veidi (piem., kredītkartes, aizdevumi).
• Jauni kredīti: Cik bieži jūs piesakāties jauniem kredītiem.

Metodes kredītreitinga uzlabošanai

Šeit ir vairākas pārbaudītas metodes jūsu kredītreitinga uzlabošanai, kas ir piemērojamas vairumā valstu:

1. Maksājiet rēķinus laicīgi, katru reizi

Maksājumu vēsture ir nozīmīgākais faktors vairumā kredītreitinga modeļu. Kavēti maksājumi var negatīvi ietekmēt jūsu reitingu, savukārt konsekventi un laicīgi maksājumi demonstrē atbildīgu kredītu pārvaldību. Iestatiet atgādinājumus, automatizējiet maksājumus vai izmantojiet budžeta plānošanas lietotnes, lai nekad nenokavētu maksājuma termiņu.

Praktisks padoms: Izveidojiet izklājlapu vai izmantojiet budžeta plānošanas lietotni, lai sekotu līdzi saviem rēķiniem un to apmaksas termiņiem. Ieplānojiet automātiskos maksājumus, kur tas ir iespējams.

Piemērs: Marijai Spānijā bija grūtības ar maksājumu kavēšanu neregulāru ienākumu dēļ. Viņa iestatīja automātiskos maksājumus svarīgākajiem rēķiniem (īre, komunālie pakalpojumi, kredītkarte) un ieplānoja regulāru pārskaitījumu uz savu uzkrājumu kontu algas dienā. Tas viņai palīdzēja noteikt rēķinu prioritāti un izvairīties no soda naudām par kavējumiem.

2. Uzturiet zemu kredīta izmantošanas līmeni

Kredīta izmantošana attiecas uz to, cik daudz no sava kredītlimita jūs izmantojat. Parasti ieteicams uzturēt kredīta izmantošanas līmeni zem 30%. Piemēram, ja jums ir kredītkarte ar 1000 ASV dolāru limitu, mēģiniet saglabāt atlikumu zem 300 ASV dolāriem.

Praktisks padoms: Regulāri pārraugiet savu kredīta izmantošanas līmeni. Apmaksājiet savu kredītkaršu atlikumus pirms norēķinu cikla beigām, lai uzlabotu savu izmantošanas koeficientu. Apsveriet iespēju veikt vairākus maksājumus mēneša laikā.

Piemērs: Deividam Kanādā bija kredītkarte ar 5000 ASV dolāru limitu. Viņš katru mēnesi konsekventi iztērēja ap 2000 ASV dolāru. Veicot divus maksājumus pa 1000 ASV dolāriem katru mēnesi, viņš samazināja savu ziņoto kredīta izmantošanas līmeni līdz 0% lielāko daļu norēķinu cikla, būtiski uzlabojot savu kredītreitingu.

3. Neizmantojiet savas kredītkartes līdz maksimumam

Kredītkaršu limita sasniegšana aizdevējiem norāda, ka esat pārāk atkarīgs no kredīta, kas var negatīvi ietekmēt jūsu reitingu. Pat ja jūs katru mēnesi pilnībā nomaksājat savu atlikumu, liels atlikums norēķinu cikla beigās var samazināt jūsu reitingu.

Praktisks padoms: Izvairieties no lielu pirkumu apmaksas ar kredītkarti, ja vien nevarat tos nekavējoties nomaksāt. Apsveriet debetkartes izmantošanu vai iekrāšanu lieliem pirkumiem.

Piemērs: Studente Apvienotajā Karalistē izmantoja savu kredītkarti, lai iegādātos mācību grāmatas un citus skolas piederumus, ātri sasniedzot savu kredītlimitu. Viņas kredītreitings ievērojami pazeminājās. Pārejot uz studentu debetkarti un rūpīgi plānojot budžetu, viņai izdevās izvairīties no kredītkartes limita sasniegšanas un pakāpeniski atjaunot savu kredītreitingu.

4. Neaizpildiet pārāk daudz kredīta pieteikumu uzreiz

Katru reizi, kad jūs piesakāties kredītam, jūsu kredīta pārskatā tiek pievienots oficiāls pieprasījums. Pārāk daudz oficiālu pieprasījumu īsā laika periodā var pazemināt jūsu reitingu. Esiet selektīvs attiecībā uz kredītiem, kuriem piesakāties, un dariet to tikai tad, kad tas ir patiešām nepieciešams.

Praktisks padoms: Ieturiet pauzes starp kredīta pieteikumiem. Ja meklējat aizdevumu, salīdziniet likmes no vairākiem aizdevējiem īsā laika posmā (piem., 14-30 dienas), lai mazinātu vairāku pieprasījumu ietekmi.

Piemērs: Jauns speciālists Indijā mēneša laikā pieteicās piecām dažādām kredītkartēm, cerot izmantot iepazīšanās piedāvājumus. Daudzie oficiālie pieprasījumi ievērojami pazemināja viņa kredītreitingu. Viņš iemācījās rūpīgi izpētīt un salīdzināt kredītkaršu piedāvājumus pirms pieteikšanās.

5. Saglabājiet vecos kredītkontus atvērtus (atbildīgi)

Jūsu kredītvēstures ilgums ir viens no jūsu kredītreitinga faktoriem. Vecu kredītkontu slēgšana, īpaši to, kuriem ir ilga vēsture un labi maksājumu rādītāji, var saīsināt jūsu kredītvēsturi un potenciāli pazemināt jūsu reitingu. Saglabājiet vecos kontus atvērtus, pat ja tos regulāri neizmantojat, ja vien varat tos atbildīgi pārvaldīt.

Praktisks padoms: Veiciet nelielu, regulāru maksājumu ar vecu kredītkarti (piemēram, par straumēšanas pakalpojuma abonementu) un iestatiet automātiskos maksājumus, lai uzturētu kontu aktīvu un ar labu statusu.

Piemērs: Pensionārs Francijā apsvēra iespēju slēgt savu vecāko kredītkarti, kuru viņš nebija lietojis gadiem. Uzzinājis par ietekmi uz viņa kredītreitingu, viņš nolēma saglabāt kontu atvērtu un izmantoja to, lai apmaksātu savu ikmēneša interneta rēķinu, nodrošinot, ka konts paliek aktīvs un pozitīvi ietekmē viņa kredītvēsturi.

6. Regulāri pārbaudiet savu kredīta pārskatu un apstrīdiet kļūdas

Kredīta pārskati var saturēt kļūdas, piemēram, nepareizu konta informāciju vai novecojušus atlikumus. Regulāri pārskatot savu kredīta pārskatu, jūs varat identificēt un apstrīdēt jebkādas neprecizitātes, kas varētu negatīvi ietekmēt jūsu reitingu. Daudzās valstīs jums ir tiesības uz bezmaksas kredīta pārskatu reizi gadā (vai biežāk noteiktos apstākļos).

Praktisks padoms: Saņemiet savu kredīta pārskatu no katra lielākā kredītbiroja jūsu valstī. Rūpīgi pārskatiet pārskatu, meklējot kļūdas. Ja atrodat kļūdu, sekojiet kredītbiroja strīdu izskatīšanas procesam, lai to labotu.

Piemērs: Skolotāja Brazīlijā atklāja kļūdu savā kredīta pārskatā: aizdevums, ko viņa jau bija nomaksājusi, joprojām bija norādīts kā nenomaksāts. Viņa iesniedza sūdzību kredītbirojam un iesniedza dokumentus, kas pierādīja, ka aizdevums ir nomaksāts. Kļūda tika labota, un viņas kredītreitings uzlabojās.

7. Apsveriet nodrošinātu kredītkarti vai kredīta veidošanas aizdevumu

Ja jums ir ierobežota vai slikta kredītvēsture, nodrošināta kredītkarte vai kredīta veidošanas aizdevums var būt noderīgs veids, kā izveidot vai atjaunot kredītvēsturi. Nodrošinātai kredītkartei ir nepieciešams iemaksāt naudu kā ķīlu, kas parasti kļūst par jūsu kredītlimitu. Kredīta veidošanas aizdevums ir neliels aizdevums, ko jūs atmaksājat pa daļām. Abas iespējas ziņo par jūsu maksājumu aktivitāti kredītbirojiem, palīdzot jums veidot pozitīvu kredītvēsturi.

Praktisks padoms: Izpētiet nodrošināto kredītkaršu un kredīta veidošanas aizdevumu iespējas savā valstī. Izvēlieties variantu ar saprātīgām maksām un procentu likmēm. Veiciet visus maksājumus laicīgi, lai veidotu pozitīvu kredītvēsturi.

Piemērs: Nesenam imigrantam Vācijā nebija kredītvēstures. Viņa pieteicās nodrošinātai kredītkartei ar nelielu kredītlimitu. Atbildīgi lietojot karti un veicot visus maksājumus laicīgi, viņa pakāpeniski izveidoja pozitīvu kredītvēsturi un vēlāk tika apstiprināta nenodrošinātai kredītkartei.

8. Kļūstiet par pilnvaroto lietotāju kāda cita kredītkartei

Ja jums ir draugs vai ģimenes loceklis ar labu kredītvēsturi un kredītkarti ar zemu atlikumu, viņi varētu piekrist pievienot jūs kā pilnvaroto lietotāju. Kā pilnvarotajam lietotājam, konta maksājumu vēsture tiks ziņota jūsu kredīta pārskatā, palīdzot jums veidot kredītvēsturi. Tomēr pārliecinieties, ka primārais kartes īpašnieks karti lieto atbildīgi, jo viņa rīcība ietekmēs arī jūsu kredītvēsturi.

Praktisks padoms: Aprunājieties ar uzticamu draugu vai ģimenes locekli par iespēju kļūt par pilnvaroto lietotāju viņu kredītkartei. Pārliecinieties, ka viņi saprot atbildīgas kredītu pārvaldības nozīmi.

Piemērs: Universitātes students Nigērijā tika pievienots kā pilnvarotais lietotājs sava tēva kredītkartei. Viņa tēvam bija ilga kredītvēsture, un viņš vienmēr laicīgi apmaksāja rēķinus. Studenta kredītreitings ievērojami uzlabojās, ļaujot viņam kvalificēties studentu aizdevumam.

9. Pārvaldiet savas parādsaistības gudri

Augsts parādu līmenis var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu. Izstrādājiet plānu, kā efektīvi pārvaldīt savas parādsaistības. Tas var ietvert budžeta plānošanu, parādu konsolidāciju vai profesionālu finanšu konsultāciju meklēšanu.

Praktisks padoms: Izveidojiet budžetu, lai sekotu līdzi saviem ienākumiem un izdevumiem. Identificējiet jomas, kurās varat samazināt tēriņus un novirzīt vairāk līdzekļu parādu atmaksai. Apsveriet parādu "sniega bumbas" vai "lavīnas" metodi, lai noteiktu atmaksas prioritātes.

Piemērs: Ģimene Argentīnā cīnījās ar lielām kredītkaršu parādsaistībām. Viņi konsolidēja savus parādus vienā patēriņa kredītā ar zemāku procentu likmi. Tas viņiem ļāva veikt mazākus, vieglāk pārvaldāmus ikmēneša maksājumus un galu galā ātrāk nomaksāt savu parādu.

10. Esiet pacietīgs: kredītvēstures veidošana prasa laiku

Kredītreitinga uzlabošana nav process, kas notiek vienā naktī. Ir nepieciešams laiks, lai izveidotu pozitīvu kredītvēsturi un demonstrētu atbildīgu kredītu pārvaldību. Esiet pacietīgs, konsekvents un neatlaidīgs savos centienos, un jūs galu galā redzēsiet rezultātus.

Praktisks padoms: Sekojiet savam progresam laika gaitā. Regulāri pārraugiet savu kredītreitingu, lai redzētu, kā jūsu pūles atmaksājas. Svinējiet savus panākumus, lai saglabātu motivāciju.

Piemērs: Pašnodarbināta uzņēmēja Indonēzijā vairākus gadus atjaunoja savu kredītvēsturi pēc finansiālām grūtībām. Konsekventi maksājot rēķinus laicīgi, uzturot zemu kredīta izmantošanas līmeni un izvairoties no jauniem parādiem, viņa pakāpeniski uzlaboja savu kredītreitingu un spēja nodrošināt uzņēmuma aizdevumu savas darbības paplašināšanai.

Navigācija valstij specifiskās kredītsistēmās

Lai gan vispārējie kredīta veidošanas principi ir universāli, ir svarīgi izprast jūsu valsts kredītsistēmas specifiskās nianses.

• Izpētiet vietējos kredītbirojus: Uzziniet, kuri kredītbiroji darbojas jūsu valstī un kā iegūt savu kredīta pārskatu.
• Izprotiet vērtēšanas modeli: Uzziniet par jūsu valstī izmantoto vērtēšanas modeli un faktoriem, kas ietekmē jūsu reitingu.
• Ziniet savas tiesības: Iepazīstieties ar savām kā patērētāja tiesībām, tostarp tiesībām piekļūt savam kredīta pārskatam un apstrīdēt kļūdas.
• Meklējiet vietējos padomus: Apsveriet iespēju meklēt padomu pie finanšu konsultanta vai kredītu konsultanta, kurš pārzina jūsu valsts kredītsistēmu.

Noslēgums

Labāka kredītreitinga veidošana ir vērtīgs ieguldījums jūsu finansiālajā nākotnē. Ieviešot šajā rokasgrāmatā izklāstītās metodes un izprotot jūsu valsts kredītsistēmas specifiskās nianses, jūs varat pārņemt kontroli pār savu kredītvēsturi un sasniegt savus finanšu mērķus. Atcerieties būt pacietīgam, konsekventam un atbildīgam ar savu kredītu pārvaldību, un jūs būsiet ceļā uz spēcīga kredītprofila veidošanu.